Obliczanie raty kredytu hipotecznego – co w nią wchodzi?

Marzysz o kupnie mieszkania, ale niestety nie posiadasz całej niezbędnej gotówki? Zawsze możesz skorzystać z kredytu hipotecznego. Aby obliczyć wszystkie związane z nim koszty, wielu z nas korzysta z internetowych kalkulatorów kredytowych. Jednak musimy pamiętać, że nie zawsze uwzględniają one wszystkie aspekty, chociażby wysokość oprocentowania, okres spłaty, czy rodzaj rat, mogą również oferować ofertę konkretnego banku. Dlatego też przedstawimy jak samemu obliczyć jego ratę i co w nią wchodzi.

Kredyt hipoteczny – sposobem na wymarzone mieszkanie

Jest on długoterminowym kredytem bankowym, którego zabezpieczeniem jest kupione mieszkanie lub dom. Jest on najczęściej udzielany na sfinansowanie zakupu nieruchomości lub inwestycji budowlanej (wtedy nazywany jest budowlano – hipotecznym). Umowa zostaje podpisana między stronami (bankiem) i kredytobiorcą (osoba fizyczna lub prawna). Na mocy tego dokumentu, bank zobowiązuje się do przekazania środków finansowych, we wcześniej ustalonej walucie, na określony cel. Kredytobiorca natomiast, musi zwrócić pieniądze w ratach, wraz z uwzględnieniem prowizji i odsetek. W momencie gdy przestanie spłacać zobowiązanie, bank ma prawo przejąć daną nieruchomość.

Popyt na kredyty hipoteczne jest coraz większy, spowodowane jest to głównie coraz wyższymi zarobkami i bardzo niskimi obecnie stopami procentowymi. Według danych udostępnionych przez BIK, w Polsce ten rodzaj kredytu spłaca ponad 2 miliony osób, z czego łączna kwota do uregulowania, wynosi 397,2 mld zł.

Z jakimi kosztami związany jest kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem na długie lata, przez co musimy być przygotowani na dość spore obciążenie finansowe swojego domowego budżetu. Na jego koszty wpływa głównie:

Oprocentowanie

Jest liczone w skali roku, a w jego skład wchodzi stopa procentowa i marża. Ta pierwsza jest zmienną, na którą wpływu nie ma zarówno bank jak i kredytobiorca, ponieważ jej wysokość ustalana jest przez Bank Centralny. Odbywa się to według zasady, im jest ona niższa, tym mniejsze jest również oprocentowanie naszego kredytu.

Marża natomiast, w przeciwieństwie do stopy procentowej jest stała i nie ulega żadnej zmianie podczas całego okresu kredytowania. Jej wysokość zależy wyłącznie od banku, a wpływ na nią mogą mieć: prowizja, wysokość wkładu własnego, waluta, źródła dochodu, raport BIK, cross sell i typ nieruchomości.

Okres kredytowania

Zasadniczy wpływ na okres kredytowania ma czas, w którym będziemy go spłacać. Banki, zgodnie z “Rekomendacją S”, nie powinny udzielać ich na okres dłuższy niż 35 lat. Tutaj obowiązuje zasada, im krótszy kredyt, tym niższe jego koszty. Jednak rezultatem tego są niestety wyższe raty. Nasza zdolność kredytowa rośnie proporcjonalnie do wzrostu okresu kredytowania. Czyli, wraz z jego wydłużeniem, zwiększa się kwota pieniędzy, jaką możemy pożyczyć od banku, pomimo tego, że nasza sytuacja finansowa nie uległa zmianie.

Forma spłat

W przypadku kredytu hipotecznego, jego kredytobiorcy mają do wyboru, raty równe lub malejące. Czym się różnią? Decydując się na te pierwsze, w początkowej fazie spłaty kredytu będziemy spłacać głównie jego odsetki, a część kapitałowa będzie minimalna. Proporcje te z czasem, ulegną odwróceniu. Plusem tego jest to, że wysokość raty przez cały okres jego spłaty jest stała (nie uwzględniając zmian kursów, w przypadku kredytu w obcej walucie). Wszystko to ułatwia dokładne zaplanowanie domowego budżetu. Minusem jest to, że w pierwszym okresie ich spłaty, kwota naszego zadłużenia nie ulega praktycznie zmianie.

Natomiast w przypadku rat malejących to kapitał stanowi główny ich składnik, a odsetki spłacane są na bieżąco. Tutaj plusem jest to, że szybciej spłacimy kapitał. Jednak już minusem są na pewno wyższe raty niż przy poprzednich. Aby otrzymać taki rodzaj rat, trzeba wykazać się większą zdolnością kredytową. Również w obydwóch przypadkach na wysokość rat ma wpływ wysokość stopy procentowej.

Poznaj – Sytuacja frankowiczów w sporach z bankami

Dodatkowe koszty

Również trzeba liczyć się z innymi opłatami, związanymi z dodatkowymi produktami finansowymi. Warto wymienić tu przede wszystkim: prowizję za udzielenie kredytu, opłatę przygotowawczą, koszt ubezpieczenia, produkty cross sell, karencję i wakacje kredytowe.

Jak obliczyć ratę kredytu hipotecznego?

Jak obliczyć ratę kredytu hipotecznego? To pytanie zadaje sobie wielu z nas, kiedy chce o niego starać. W internecie mamy wiele najróżniejszych kalkulatorów kredytowych. Część z nas z nich korzysta, jednak nigdy nie mamy pewności, czy wynik, który dostaniemy będzie odpowiadał kompletnej racie naszego kredytu hipotecznego. Aby móc je skonfrontować z rzeczywistością, możemy równie szybko i łatwo, dokonać swoich własnych obliczeń. Warto tu w szczególności skorzystać z pomocy wzoru, który znajdziemy na stronie https://hipoteki.net/wiedza/jak-obliczyc-raty-i-odsetki-od-kredytu-hipotecznego/. Co będzie nam do tego potrzebne? Przede wszystkim: wysokość kredytu, oprocentowanie w skali roku (stopy procentowe plus marża banku), ilość rat do spłaty, wysokość naszej raty i całkowita kwota do spłaty.