Najważniejsze parametry kredytu hipotecznego: co trzeba przeanalizować?

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie na lata, którego zaciągnięcie powinniśmy dokładnie przemyśleć. Najważniejsze jest dopasowanie konkretnych parametrów kredytu do indywidualnych potrzeb oraz możliwości finansowych. Jak znaleźć kredyt „szyty na miarę”?

Jak obliczyć zdolność kredytową?

Planując wzięcie kredytu hipotecznego, musimy zacząć od oszacowania własnych możliwości. W tym celu należy obliczyć zdolność kredytową, bazując na dochodach, jakie osiągamy. Pomocne mogą być kalkulatory dostępne na stronach internetowych banków oraz w serwisach internetowych o tematyce finansowej (zobacz np. kredyt hipoteczny w totalmoney). Dzięki porównywarkom kredytowym dowiemy się nie tylko, czy stać nas na kredyt i czy mamy szansę go uzyskać, ale również sprawdzimy, które banki mają dla nas najkorzystniejszą ofertę.

Jak porównać kredyty hipoteczne?

Jeśli sprawdziliśmy już, czy kredyt hipoteczny jest w zasięgu naszych możliwości, kolejnym krokiem powinno być wybranie najlepszej oferty. Pomocne będą wspomniane porównywarki kredytów, które bez trudu znajdziemy w sieci. Najważniejszym elementem, obrazującym koszt zobowiązania, jest Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO). Uwzględnia ona nie tylko odsetki (tak dzieje się w przypadku oprocentowania nominalnego), ale także różnego rodzaju opłaty dodatkowe oraz prowizje. Jeśli dopuszczamy możliwość wcześniejszej spłaty kredytu, warto sprawdzić, z jaką opłatą będzie się to wiązało. Dodatkowe koszty generować będzie także wydłużenie okresu spłaty oraz karencja, czyli przerwa w spłacaniu kredytu.

Jaki okres spłaty wybrać?

Warto pamiętać, że na całkowity koszt kredytu wpływa również czas spłaty. Dłużej spłacane zobowiązanie oznacza z jednej strony niższe raty, ale z drugiej – wyższy koszt całkowity. Jeśli mamy pewność, że poradzimy sobie z wyższą ratą, warto zdecydować się zatem na krótszy okres kredytowania.

Jakie oprocentowanie i rodzaj rat wybrać?

Oprocentowanie kredytu hipotecznego zazwyczaj jest zmienne. Jeśli jednak mamy wybór między oprocentowaniem zmiennym a stałym, warto się dobrze zastanowić. Oprocentowanie stałe jest droższe, ale od początku wiemy „na czym stoimy”. Natomiast przy oprocentowaniu zmiennym możemy oszczędzić, jeśli sytuacja na rynku kredytowym będzie sprzyjająca – rata może znacząco się obniżyć. Musimy jednak liczyć się z ryzykiem, że jej wysokość się zwiększy.

Kolejna sprawa to wybór rat stałych lub malejących. Postępujemy podobnie jak przy wybieraniu okresu spłaty. Jeśli stać nas na wyższe raty na początku spłacania kredytu, będzie to rozwiązanie opłacalne. Natomiast jeżeli miałoby to nadwerężyć nasz budżet, zdecydujmy się na stałe raty.

Wysokość i forma wkładu własnego

Rekomendowany wkład własny od 2017 r. ustalony jest na 20% wartości nieruchomości. Choć niektóre banki oferują niższy próg, to nie zawsze jest to układ korzystny dla kredytobiorcy, wiąże się bowiem z podwyższeniem innych kosztów kredytu, na przykład obowiązkowym ubezpieczeniem na wysoką sumę. Wkład własny, w zależności od banku, może obejmować nie tylko określoną kwotę w gotówce, ale także środki już wydane na zakup działki czy na zaliczkę dla dewelopera.

Wiek kredytobiorcy ma znaczenie

Pewne znaczenie przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny ma wiek kredytobiorcy. Ograniczeniem jest zwłaszcza starszy wiek. Osoba ubiegająca się o kredyt w momencie jego spłaty powinna mieć maksymalnie 70 lat, choć parametr ten może się różnić w zależności od banku. W przypadku przekroczenia wieku określonego przez daną instytucję, koszt kredytu może wzrosnąć lub możemy spodziewać się odmowy ze strony banku.

Planując kredyt hipoteczny, warto skorzystać z dostępnych w internecie narzędzi, takich jak kalkulatory kredytowe oraz porównywarki ofert banków. Dzięki temu dobranie korzystnego kredytu będzie znacznie łatwiejsze, nawet jeśli bankowość nie stanowi naszej mocnej strony.