Ubezpieczenia dodatkowe, czyli kiedy i z jakiej polisy skorzystać?

Ubezpieczeń dodatkowych jest całe mnóstwo. Do polisy OC lub też pakietu można dokupić cały szereg ubezpieczeń, które mają dodatkowo chronić pojazd, kierowcę, czy też pasażerów. Nie zawsze jednak w pełni się je wykorzystuje. A warto wiedzieć, gdzie zgłosić się po należne odszkodowanie.

Ubezpieczenia dodatkowe są coraz bardziej popularne, ale wiedza o nich ciągle nie jest dostatecznie duża, aby każdy właściciel samochodu miał świadomość kiedy i z jakiej polisy może dostać należne odszkodowanie lub potrzebną pomoc. A naprawdę warto to wiedzieć głównie dlatego, że przecież za ochronę się płaci nie po to, aby w razie potrzeby z niej nie skorzystać.

Opcja 1. Uszkodzone mienie

Pierwszy przypadek to jedynie zniszczenie rzeczy. Ma to miejsce najczęściej przy kolizji, co oznacza, że wyniku zderzenia się dwóch samochodów nie ucierpi żadna osoba, a uszkodzone zostaną tylko auta lub też inne przedmioty, np. latarnia lub płot. W takim przypadku istotne jest to, kto zawinił i doprowadził do całego zdarzenia. Osoba poszkodowana (kierowca, który nie zawinił, a jego auto zostało uszkodzone) może w takim przypadku skorzystać z 3 polis:

• autocasco
• OC sprawy
• assistance

Trzeba tu wybrać między polisą OC sprawcy, a własnym AC, ponieważ nie ma możliwości, aby otrzymać dwa odszkodowania za jedno zdarzenie. Jeśli nie chce się korzystać z własnego ubezpieczenia i tracić zniżek, można kolizję zgłosić do towarzystwa sprawcy. W takiej sytuacji pojazd zostanie naprawiony w wybranym warsztacie, a wszelkie faktury pokryje OC osoby, która spowodowała kolizję. Tu jednak może pojawić się kilka problemów, ponieważ postępowanie likwidacyjne może się przeciągnąć, jeśli towarzystwo sprawcy będzie miało jakiekolwiek wątpliwości co do okoliczności samego zdarzenia, czy też powstałych w jego wyniku uszkodzeń samochodu. W przypadku likwidacji szkody z własnej polisy, naprawa będzie z pewnością wykonana znacznie szybciej, ale z uwzględnieniem zapisów z OWU, czyli być może na nieco gorszych warunkach, niż przy OC.

Inną drogą naprawy pojazdu może być bezpośrednia likwidacja szkód, czyli BLS. Jest to system obecny już w znakomitej większości towarzystw, który polega na tym, że pojazdem zajmuje się ubezpieczyciel, u którego kupiło się OC. Zajmuje się on pełną naprawą auta i wszelkimi formalnościami, a później należne pieniądze samodzielnie odzyskuje od towarzystwa sprawcy. Poszkodowany nie traci żadnych zniżek, a do tego kontaktuje się z firmą, którą sam wybrał przy zakupie polisy obowiązkowej. Dzięki temu, że system ten jest już rozpowszechniony, przy wyborze polisy można nadal kierować się ceną i korzystać z porównywarek. Tanie OC z Ubezpieczamy Auto, to kwestia wypełnienia odpowiedniego formularza, a po wybraniu oferty podania reszty wymaganych danych – wszystko zajmie co najwyżej kilkanaście minut..

Z kolei sprawca zdarzenia, jeśli jego auto również zostało uszkodzone, może go naprawić jedynie w ramach swojego ubezpieczenia AC. Jeśli takowego nie posiada, to niestety zostaje mu jedynie opłacenie naprawy z własnej kieszeni.

Ubezpieczenie assistance z kolei jest polisa, która zapewnia pomoc na drodze i jeśli w wyniku kolizji pojazd został tak mocno uszkodzony, że nie jest w stanie jechać dalej. Wystarczy zadzwonić pod numer infolinii swojego towarzystwa (jeśli nie pamięta się numeru, to z całą pewnością jest on zapisany na potwierdzeniu ubezpieczenia OC, które najczęściej wozi się ze sobą w dowodzie rejestracyjnym auta. W zależności od zakresu posiadanego ASS, można liczyć na próbę naprawy auta na miejscu zdarzenia, a jeśli jest to niemożliwe to na holowanie do wskazanego miejsca lub najbliższego warsztatu. Zakres udzielanej pomocy jest uzależniony od zakupionego wariantu. Jeśli posiada się rozszerzoną wersję tego ubezpieczenia można będzie skorzystać również wielu innych dodatkowych usług, jak np. telefoniczna pomoc tłumacza, możliwość zarezerwowania najbliższego hotelu, gdy auto nie nadaje się do jazdy, uzyskanie informacji o najbliższych placówkach medycznych lub stacjach paliw, czy też dostarczenie paliwa, gdy zabraknie go w baku.

Opcja 2. Poszkodowane osoby

Są też takie zdarzenia na drodze, które mogą sprawić, że w ich wyniku zostaną poszkodowane jedynie osoby, np. jeśli pasaże nie zapiął pasów i w chwili zderzenia z innym pojazdem uderzył się o deskę rozdzielczą i rozciął sobie czoło. W przypadku takiej sytuacji skorzystać można z polis:

• OC sprawcy zdarzenia,
• NNW pojazdu w którym jechał poszkodowany.

W przypadku wypłaty z OC sprawcy jeśli osoba poszkodowana nie może zgłosić całego zdarzenia od razu, ponieważ np. trafiła do szpitala, to powinna to zrobić zaraz po jego opuszczeniu. Czekać ja będzie oczywiście całe postępowanie związane z określeniem jej urazów u należnego za nie odszkodowania.

W przypadku NNW również można zgłosić takie zdarzenie. Odszkodowanie będzie obliczane na podstawie ogólnych warunków ubezpieczenia, powstałych obrażeń oraz w oparciu o zawartą na umowie sumę ubezpieczenia. Niemal zawsze stosowana jest zasada „procent za procent”. Oznacza to, że za każdy procent uszczerbku na zdrowiu, zostanie wypłacony należy procent obliczany na podstawie sumy ubezpieczenia.

Sytuacji, kiedy poszkodowana zostaje jakaś osoba może być wiele. Jeśli uszkodzenie ciała nastąpiło w sytuacji np. gdy pakowało się samochód, przygotowując się na wyjazd, to również można skorzystać z polisy NNW. Konieczne jest zgłoszenie całego zdarzenia oraz podanie na czym polega uraz. Również i w tym przypadku wysokość odszkodowania będzie wyliczana na podstawie OWU zawartego ubezpieczenia, obrażeń jakich doznał poszkodowany oraz wysokości sumy ubezpieczenia.

Opcja 3. Uszkodzone mienie i poszkodowani ludzie

W przypadku, gdy są zarówno zniszczone samochody, jak i poszkodowane osoby, można stwierdzić, że na drodze miał miejsce wypadek. Wtedy w pierwszej kolejności ważne jest aby udzielić odpowiedniej pomocy medycznej wszystkim poszkodowanym, a później można zająć się kwestią odszkodowania. Wtedy można skorzystać z następujących ubezpieczeń:

• autocasco,
• OC sprawcy,
• NNW,
• Assistance,

Osoby poszkodowane, po opatrzeniu lub też zakończonym w szpitalu leczeniu, mogą wystąpić o wypłatę odszkodowania za doznane urazy. Zdarzenie zgłosić można do towarzystwa sprawcy zdarzenia oraz w ramach polisy NNW (jeśli ranni jechali w pojeździe posiadającym tego typu ochronę). W przypadku uszkodzonego samochodu assistance pomoże go z drogi zholować, a autocasco lub OC sprawcy naprawić lub wypłaci za nie odpowiednie odszkodowanie w razie szkody całkowitej.

Opcja 4. Uszkodzona szyba

Uszkodzona szyba, nie jest wcale tak błahą sprawą jak może się na początku wydawać. Jej samodzielna wymiana wymaga pewnej wiedzy i umiejętności, a sama nowa szyba przednia to też nie mały wydatek. Do uszkodzenia może dojść niemal wszędzie. Wystarczy większy kamień, konar drzewa, czy spadająca z parapetu doniczka. Uszkodzoną lub rozbitą szybę można naprawić przy pomocy dwóch polis:

• ochrony szyb;
• autocasco.

Korzystając zarówno z jednej, jak i drugiej polisy można dokonać naprawy lub wymiany. Będzie to uzależnione od wielkości uszkodzenia. Są jednak zasadnicze różnice między jedną, a drugą polisą. W przypadku AC co prawda nie trzeba będzie za wstawienie nowej szyby płacić, ale za skorzystanie z tego ubezpieczenia utraci się część wypracowanych zniżek. Najlepiej więc korzystać z tej polisy nie mając wykupionej żadnej innej, z której można by w tej sytuacji użyć. W ramach tej ochrony można zlikwidować szkodę bez względu na to, co dokładnie zostanie uszkodzone.

Naprawiając lub wymieniając szybę w ramach drugiej polisy (ochrony szyb) trzeba liczyć się z tym, że właściciel auta w określonych przypadkach będzie musiał część kosztów pokryć z własnej kieszeni, np. przy konieczności wymiany szyby czołowej. Koniecznie trzeba jednak pamiętać, że ubezpieczenie ma pewne podstawowe ograniczenia – nie są ochrona objęte szyby panoramiczne, szyberdachy, lusterka, czy też układy związane z działanie szyb.

Opcja 5. Pęknięta lub przebita opona

Wystarczy jeden ostry przedmiot na drodze, aby banda wandali, aby uszkodzić opony w samochodzie. W tym przypadku właściciel pojazdu również ma do wyboru dwie polisy:

• autocasco;
• ochronę opon.

Różnice między AC, a ubezpieczeniem opon są znaczne. Przede wszystkim w przypadku autocasco nie zawsze można tego rodzaju szkody naprawić. Zależy to od towarzystwa w którym kupuje się tą ochronę oraz ogólnych warunków ubezpieczenia. Przy polisie ochrony opon dobrze pamiętać, że bardzo często obejmuje ona jedynie naprawę uszkodzeń, a nie wymianę całej opony. Jeśli więc okaże się, że szkody w ogumieniu są tak duże, iż nie sposób ich zreperować dostępnymi sposobami i zostaje już tylko wymiana, to koszt nowej opony nie będzie pokrywany przez ubezpieczyciela.

Warto wiedzieć, że w przypadku niektórych zdarzeń można będzie skorzystać z kilku polis, a w przy innych konieczne będzie wybranie tylko jednej. Nie mnie jednak podpisując jakieś ubezpieczenie dobrze jest dokładnie zapoznać się z jego warunkami. Dzięki temu będzie się wiedzieć, w jakich okolicznościach można z niej skorzystać i liczyć na wypłatę odszkodowania.